車(chē)輛受損不修理 保險(xiǎn)公司該不該賠工時(shí)費(fèi)？

一、事故經(jīng)過(guò)與保險(xiǎn)糾紛

2013年4月7日，胡先生給自己的轎車(chē)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期一年。在保險(xiǎn)期內(nèi)，胡先生開(kāi)車(chē)與劉先生的客車(chē)相撞。交警認(rèn)定胡先生負(fù)全責(zé)，劉先生無(wú)責(zé)。經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，胡先生的車(chē)損總金額25萬(wàn)元，其中包含8000元修理工時(shí)費(fèi)。

事故發(fā)生后，胡先生拿著評(píng)估報(bào)告找保險(xiǎn)公司索賠。但保險(xiǎn)公司拒絕支付8000元工時(shí)費(fèi)，理由是胡先生的車(chē)沒(méi)有實(shí)際修理。這個(gè)案件引發(fā)兩個(gè)不同觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為工時(shí)費(fèi)沒(méi)有實(shí)際產(chǎn)生，應(yīng)該扣除。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為評(píng)估報(bào)告已確認(rèn)損失金額，不管修不修車(chē)，保險(xiǎn)公司都該賠償。

二、保險(xiǎn)理賠基本原則

保險(xiǎn)的核心作用是補(bǔ)償損失。車(chē)主買(mǎi)保險(xiǎn)，就是為了在事故后減少經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)保險(xiǎn)法第五十五條，保險(xiǎn)公司和車(chē)主可以事先約定車(chē)輛價(jià)值，出險(xiǎn)時(shí)按約定價(jià)值計(jì)算賠償。這個(gè)條款說(shuō)明，法律允許通過(guò)事前約定來(lái)確定損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

胡先生的情況符合這個(gè)原則。評(píng)估報(bào)告已經(jīng)確認(rèn)修車(chē)需要25萬(wàn)元，這包含工時(shí)費(fèi)和零件費(fèi)。雖然車(chē)沒(méi)修，但損失金額已經(jīng)確定。保險(xiǎn)公司不能因?yàn)檐?chē)主選擇不修車(chē)，就否定評(píng)估結(jié)果。就像房子被火燒了，房主選擇重建新房，保險(xiǎn)公司也要按損失金額賠償，不能要求房主必須按原樣重建。

三、法律條文具體規(guī)定

保險(xiǎn)法第二十二條要求，車(chē)主索賠時(shí)要提供損失證明。本案中評(píng)估報(bào)告就是有效證明，它明確列出工時(shí)費(fèi)金額。保險(xiǎn)公司自己參與定損過(guò)程，現(xiàn)在又質(zhì)疑評(píng)估結(jié)果，這種做法自相矛盾。

關(guān)鍵問(wèn)題在于，法律沒(méi)有規(guī)定車(chē)主必須修車(chē)才能獲得賠償。保險(xiǎn)合同也沒(méi)寫(xiě)這條要求。車(chē)輛受損導(dǎo)致價(jià)值降低，這個(gè)損失是客觀存在的。工時(shí)費(fèi)作為修復(fù)車(chē)輛的必要支出，應(yīng)該被認(rèn)定為實(shí)際損失的一部分。就像醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷(xiāo)不需要傷者實(shí)際住院，只要醫(yī)院出具治療費(fèi)用清單，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該理賠。

四、車(chē)主自主選擇權(quán)保護(hù)

保險(xiǎn)公司拒賠工時(shí)費(fèi)，實(shí)質(zhì)是剝奪車(chē)主的處置權(quán)。事故車(chē)輛屬于車(chē)主財(cái)產(chǎn)，車(chē)主有權(quán)決定修車(chē)還是報(bào)廢。如果必須修車(chē)才能獲得賠償，等于強(qiáng)制車(chē)主消費(fèi)修車(chē)服務(wù)，這違反消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

舉個(gè)例子，手機(jī)屏幕摔壞后，機(jī)主可以選擇官方維修、第三方維修或直接換新機(jī)。保險(xiǎn)公司若以"沒(méi)在官方售后維修"為由拒賠，顯然不合理。車(chē)輛維修也是同樣道理，車(chē)主完全有權(quán)根據(jù)實(shí)際情況決定處理方式。

五、維修費(fèi)用的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

工時(shí)費(fèi)爭(zhēng)議的根源在于對(duì)"實(shí)際支出"的理解偏差。保險(xiǎn)公司認(rèn)為只有實(shí)際付款才算損失，這個(gè)觀點(diǎn)站不住腳。評(píng)估機(jī)構(gòu)給出的工時(shí)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查的專業(yè)判斷，代表修復(fù)車(chē)輛所需的合理支出。

車(chē)輛發(fā)生事故后，即使車(chē)主選擇不修理，車(chē)輛殘值也會(huì)因?yàn)榇嬖谑鹿视涗浂H值。這個(gè)貶值損失應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。評(píng)估報(bào)告中的工時(shí)費(fèi)，正是計(jì)算車(chē)輛殘值的重要依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司不賠償這部分費(fèi)用，相當(dāng)于讓車(chē)主承擔(dān)本不應(yīng)承受的損失。

這個(gè)案件提醒我們?nèi)齻€(gè)重點(diǎn)：第一，投保時(shí)要確認(rèn)合同條款，特別關(guān)注理賠條件。第二，事故后要及時(shí)固定證據(jù)，要求保險(xiǎn)公司參與定損。第三，遇到不合理拒賠時(shí)，可以通過(guò)法律途徑維護(hù)權(quán)益?，F(xiàn)在各地都有交通事故調(diào)解委員會(huì)，市民也可以撥打12348法律援助熱線獲得專業(yè)幫助。